蔡睿璌CFP~睿智空靈 璌享人生

《我負債，可以當受益人嗎？》

客戶為60多歲陳姓夫妻檔，他們拿了2張終身保單來給我看，保單內容是兒子和女兒的醫療意外險，本來只是詢問兒子意外受傷的理賠、保費繳交、保單貸款的利息支出。

等解決他們的問題後，我好奇多問一句：保單的「身故受益人」是誰呢？原來上面寫著是陳爸爸和陳媽媽的名字。

他們開始侃侃而談～早期在台北工作，房市高點時，利用槓桿投資（把現有房屋去貸款，然後購入2-3間低自備款的預售屋），無奈沉重的貸款壓力，使得兩人吃不消。當想脫手賣掉時，面臨SARS期間房市反轉往下，即使房屋價格再便宜也賣不出去，轉眼間就面臨銀行法拍的命運，2個人也瞬間背負龐大的負債。

叮咚～叮咚～有人在家嗎？一般人下意識就趕快開門囉！叮鈴～叮鈴～電話響了，就趕快接電話吧！但是對於陳叔叔和陳阿姨（債務人），這是他們的夢靨開始。銀行催收追討人員（債權人）的努力不懈，碰到實在無能為力的償債金額，只好開始玩「貓追老鼠」的躲貓貓遊戲。

了解到他們的情況，我建議身故受益人要馬上變更。由於依據強制執行法第115條第1項規定：就債務人對於第三人之金錢債權為執行時，執行法院應發扣押命令禁止債務人收取或為其他處分，並禁止第三人向債務人清償。

如果沒有變更，陳爸爸和陳媽媽（債務人）的身故保險金之受益權未來將會被凍結。白話來說，假設當兒子女兒身故死亡後，陳爸爸和陳媽媽是領不到這筆保險金。而變更之後，兒子和女兒就可以把這筆身故保險金留給想留的親人。

他們說：這是第一次有人提醒他們，並建議要馬上變更，讓他們感覺到一股暖流穿過自己的心！而我好奇客觀開放的態度，也讓他們願意多聊一些。

總結：

1.定期審視保單上的受益人，確認保險金是留給想留的人。並記得也要寫上「法定繼承人」。

2.知識本來就是死的東西，只有我們將它用來觀察世界，分析問題時它才能「活」起來，知識通過人的觀感和思維，才能與現實的事物發生連結，這時，知識的價值才得以展現。

3.如何區分關懷是否出自於真心，請觀察：當有人對你好的時候，是否有暖流穿過自己的心，而這時你就會知道，那是真的！